年关将至，P2P行业却频繁遭到银行封杀，这无疑给平台和从业者心头蒙上了一层阴影。年关难过，确实是网贷行业的现状，但是事情也并非像传闻中展现的那么不堪。在除夕夜前的最后一个工作日，让我们来一起梳理一下近期的一些相关动态，共同分析一下这一系列事件背后的原因，并且根据59号文件来看一下监管层的真实意图和下一步的监管重点。事实上，只要平台方面坚持向合规方向整改，并确保年关的现金流充裕，那这样平台就是相对优质的平台。监管层的雷霆手段正是要帮助优良平台驱逐低劣平台的，看透了这一点，大家可以安心过年了。
1. 招行的反复，是传言还是暗示？
1.1. 网传招行暂停P2P充值业务（2月3日）
2月3日，网传消息称招商银行已经给第三方支付公司发布通知，以升级为由2月5日之后停止P2P公司的充值支付业务。2月3日下午，信融财富官网发出公告，将暂停招商银行充值通道。官网资料显示，信融财富的第三方支付合作机构为财付通。
公告称，接第三方支付公司通知，招商银行支付接口将进行升级调整。自2016年2月5日起，信融财富的招商银行充值通道（含网关支付与无网银支付）将暂时关闭，充值通道关闭不影响用户的正常提现，请招行卡用户在充值时选用其他银行卡，恢复时间另行通知。
根据和讯银行的报道，一位支付公司人士称，不仅招商银行停止了对P2P公司的充值支付业务，建行等多家银行也同样停止了该业务，银行的做法是将风险转移至第三方支付公司，不过暂时对P2P行业没有多大的影响。另外，他解释道，招行只是停止了银行对P2P平台的直接充值支付业务，但是对于P2P平台通过第三方平台进行的充值业务并没有叫停。
截至目前，易宝支付、国付宝、环讯支付、通联支付等多家第三方支付平台回应称：尚未收到招商银行方面相关通知。截止2月3日，招行并未对该传闻做出反馈。
1.2. 网传招行网银通道已恢复（2月4日）
一天以后，也就是2月4日，某第三方支付公司用户陆续其官方邮件通知，通知显示，接到银行紧急通知，招商银行B2B、B2C网银通道已恢复。
2月3日，深圳P2P平台信融财富发布公告称，“接第三方支付公司通知，招商银行支付接口将进行升级调整。自2016年2月5日起，信融财富的招商银行充值通道（含网关支付与无网银支付）将暂时关闭，充值通道关闭不影响用户的正常提现，请招行卡用户在充值时选用其他银行卡，恢复时间另行通知”。
据报道，昨日晚间招商银行回应称，招商银行一直在加强电子支付的风险管理工作，一贯将以保障客户资金安全作为首任。不过，招行对于关闭P2P并没有做出正面回应。不少业内人士直言，根据招行的措辞，应该是关闭了充值通道。另据一位投资人透露，早在2月1日收到了某网贷平台的短信，表示因招商银行系统维护，为避免出现交易失败的现象，即日起暂停招商银行卡代收业务，可通过PC端使用网银进行充值，提现业务不受影响。
据报道，交通银行、北京东商行、中国建设银行等都暂停了P2P相关接口，业内人士认为，很有可能怕风险传导，是暂时性的措施。
1.3. 思考：P2P接口何以连遭暂停？
在农行、招行暂停P2P支付接口之后，连续又传出多家银行跟进的消息。昨日，市场传出交行也关闭了P2P充值端口。与招行的回应相似，交行的官方回应仅表示将适时调整相关业务策略。对于端口是否关闭的核心问题则避而不答。
有消息称，建设银行、兴业银行、浦发银行、北京农商银行也关闭了相关业务。分析人士表示，在e租宝事件之后，银行对P2P行业将采取审慎态度，全面排查也将展开。
1.3.1. 关闭支付接口银行疑升至7家
P2P遭银行“封杀”的风波仍在不断扩散，仅昨日一天，就又有5家疑似叫停银行浮出水面。
互联网金融平台懒投资发布公告称，接到易宝支付紧急通知，即日起农行和交行充值业务进行调整，已绑定农行卡用户的快捷充值业务可正常使用，但暂不支持网银充值。暂不支持交行充值业务，但已绑定交行卡用户可以正常提现。
这一消息令近日风声鹤唳的网贷圈再度成为焦点。懒投资相关负责人对北京商报记者表示，此前懒投资与交行的充值通道是通过第三方支付公司进行的，但在交易中，交行客户的充值经常出现问题，因此暂停合作，并非交行主动关停。
正当业内认为此事只是个例、关停只为排除技术故障时，交行的官方回应却让人们再度审视银行对P2P的看法。该行表示，“交行始终在保障客户权益的基础上，强化对各类支付业务的风险管理，适时调整相关业务策略，采取相关措施切实保障客户资金安全”。但没有明确回应是否关闭的问题。
这一语气与2月3日曝出暂停P2P充值业务的招行颇为相似。该行曾表示，“招行一直在加强电子支付的风险管理工作，一贯将以保障客户资金安全为首任，也非常关注P2P平台存在的业务风险问题”。同样未对是否关停充值通道给出正面回答。
同时，坊间也纷传建行、兴业银行、浦发银行、北京农商银行暂停了与P2P平台的充值通道。根据P2P平台东方汇公告，平台接到第三方支付合作方通知，因北京农商银行将对个人网银充值业务进行升级，故第三方支付合作方账户系统将暂停北京农商银行个人网银充值服务，恢复时间另行通知。至此，疑似关停银行数量升至7家。
对此，建行总行人士表示，相关业务目前没有变化。而最早曝出浦发银行、兴业银行通道关停消息的某深圳P2P平台随后澄清称，两家银行只是过节期间正常升级。截至记者截稿，浦发银行未对此事进行回应。兴业银行表示该行未开通P2P交易接口，不过北京商报记者获悉，该行与此深圳P2P平台之间的充值交易是通过第三方支付公司进行连接。
1.3.2. 银行意在排除风险
事实证明，农行对P2P充值通道的关闭不是个例。半个月的时间内，银行暂停P2P充值通道的消息陆续传来，虽然多数银行并未明确回应，但农行、交行、招行等银行的态度也证明了商业银行对P2P行业风险的关注，风险排查阶段即将到来。
一位P2P人士透露，近期P2P市场曝出的风险事件不断，尤其是e租宝案件性质的确定更是引发巨大关注。此外，去年12月网贷行业监管细则意见稿出台，对P2P平台提出了多方面要求，P2P行业将面临一轮较大的洗牌。银行此时的行为应当是逐步排查、梳理风险，并进行风险隔离，以免给储户带来损失。
近期来自监管层的意图也显示了对互联网金融风险排查的关注。此前，央行已组织互联网金融专项整治小组，强化风险监测，防范和化解互联网金融风险。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，互联网金融专项整治是一项重要工作。专项整治不是临时起意，更不会只是一阵风，而是将打出系列由决策层支持、多部门联手的组合拳。可以确定的是，今年将是互联网金融的“规范发展年”，专项整治将在互联网金融规范发展过程中起到重要作用。
业内人士推测，银行此番关闭P2P充值接口，正是响应央行专项整治的号召。投之家CEO黄诗樵指出，此前央行要求整顿互联网金融行业，很可能是银行响应政策暂停了互联网金融平台的充值接口，但应该只是暂停，等各地整顿完毕后会重新开放。
1.3.3. P2P充值通道将放开
银行对P2P的冷淡或许只是暂时的。在央行此前下发的监管意见稿中，已明确P2P平台要进行银行资金托管，因此，银行与P2P之间的合作不会永远中断。说得更直白一些，银行必须多一些担当，而不是为了自保而去打央行的脸。这种突然关停P2P支付通道的行为，最终只能是商业银行打自己的脸。
这或许也回答了为何银行不正面回答端口关闭的问题，上述不愿透露姓名的P2P人士认为，P2P行业还存在很大的发展和优化空间，与银行在交易接口、资金存管等各方面的合作空间也很大，银行目前虽采取谨慎措施，但未来仍有合作机会。
珠宝贷CEO李笋则认为银行出于保护储户资金安全，暂停P2P充值渠道，避免更多的闲置资金流入到不良平台，造成新的群体事件。但年后P2P政策逐步落地，互联网金融之路还是会走下去。
尽管通道的放开仍是大势所趋，但此次的事件也给业内提了个醒。一位P2P平台人士表示，年后该平台将会与多家支付公司进行合作，尽量多开一些支付端口，避免类似事件对业务的影响。
网贷之家相关分析人士指出，线下理财公司其实都是采取线下POS机+转账模式。而线上P2P网贷平台可以进行适当调整，虽然牺牲体验，但点对点个人网银转账交易模式还是可行的，网贷系统改一改，最好同时兼顾两种（第三方支付和网银转账）交易模式。
1.3.4. 并没有一刀切
“我们目前使用农行卡的快捷充值和网银充值是没有问题的，至少到目前为止。如果后续任意银行充值渠道被限，我们都会发公告。”口贷网客服说，口贷网的第三方支付公司为易宝支付和财付通。值得注意的是，已经被限制农行网银充值和交行充值的懒投资，走的也是易宝支付；而已经被招行封闭网关支付和无网银支付的信融财富，走的则是财付通。
口贷网“逃过一劫”，或许跟其与农行此前签署借贷资金账户整体存管方案有关。但它并不是孤例。
广州e贷的情况是，在官网不能用农行卡充值，可是App却可以。因为官网走的是易宝支付的支付渠道，而App走的是连连支付的小额支付通道。
除了广州e贷，跟招行签订交易资金存管服务的拍拍贷、被民生银行纳入交易资金存管系统的积木盒子、国资系背景的开鑫贷，以及北京一家上市公司旗下网贷平台，目前为止给予记者的反馈都是：任意一种银行卡都充值正常。
“当然我们拍拍贷也只是暂时安全，后续不好说。但我个人认为，银行不至于做出这么违反创新趋势的事情，这对于整个金融创新与进步，是倒退的事情。说白了这也是加速P2P交易资金银行存管的趋势，也迫使行业更为自律。”拍拍贷CEO张俊告诉记者。
与其理念一致的是广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂。方颂表示，“风险高发，银行在排查期内的特殊之举可以理解，毕竟防范风险确实应该放在第一位。后续应该有所调整。”
年关将至，P2P行业却频繁遭到银行封杀，这无疑给平台和从业者心头蒙上了一层阴影。年关难过，确实是网贷行业的现状，但是事情也并非像传闻中展现的那么不堪。在除夕夜前的最后一个工作日，让我们来一起梳理一下近期的一些相关动态，共同分析一下这一系列事件背后的原因，并且根据59号文件来看一下监管层的真实意图和下一步的监管重点。事实上，只要平台方面坚持向合规方向整改，并确保年关的现金流充裕，那这样平台就是相对优质的平台。监管层的雷霆手段正是要帮助优良平台驱逐低劣平台的，看透了这一点，大家可以安心过年了。
1. 招行的反复，是传言还是暗示？
1.1. 网传招行暂停P2P充值业务（2月3日）
2月3日，网传消息称招商银行已经给第三方支付公司发布通知，以升级为由2月5日之后停止P2P公司的充值支付业务。2月3日下午，信融财富官网发出公告，将暂停招商银行充值通道。官网资料显示，信融财富的第三方支付合作机构为财付通。
公告称，接第三方支付公司通知，招商银行支付接口将进行升级调整。自2016年2月5日起，信融财富的招商银行充值通道（含网关支付与无网银支付）将暂时关闭，充值通道关闭不影响用户的正常提现，请招行卡用户在充值时选用其他银行卡，恢复时间另行通知。
根据和讯银行的报道，一位支付公司人士称，不仅招商银行停止了对P2P公司的充值支付业务，建行等多家银行也同样停止了该业务，银行的做法是将风险转移至第三方支付公司，不过暂时对P2P行业没有多大的影响。另外，他解释道，招行只是停止了银行对P2P平台的直接充值支付业务，但是对于P2P平台通过第三方平台进行的充值业务并没有叫停。
截至目前，易宝支付、国付宝、环讯支付、通联支付等多家第三方支付平台回应称：尚未收到招商银行方面相关通知。截止2月3日，招行并未对该传闻做出反馈。
1.2. 网传招行网银通道已恢复（2月4日）
一天以后，也就是2月4日，某第三方支付公司用户陆续其官方邮件通知，通知显示，接到银行紧急通知，招商银行B2B、B2C网银通道已恢复。
2月3日，深圳P2P平台信融财富发布公告称，“接第三方支付公司通知，招商银行支付接口将进行升级调整。自2016年2月5日起，信融财富的招商银行充值通道（含网关支付与无网银支付）将暂时关闭，充值通道关闭不影响用户的正常提现，请招行卡用户在充值时选用其他银行卡，恢复时间另行通知”。
据报道，昨日晚间招商银行回应称，招商银行一直在加强电子支付的风险管理工作，一贯将以保障客户资金安全作为首任。不过，招行对于关闭P2P并没有做出正面回应。不少业内人士直言，根据招行的措辞，应该是关闭了充值通道。另据一位投资人透露，早在2月1日收到了某网贷平台的短信，表示因招商银行系统维护，为避免出现交易失败的现象，即日起暂停招商银行卡代收业务，可通过PC端使用网银进行充值，提现业务不受影响。
据报道，交通银行、北京东商行、中国建设银行等都暂停了P2P相关接口，业内人士认为，很有可能怕风险传导，是暂时性的措施。
1.3. 思考：P2P接口何以连遭暂停？
在农行、招行暂停P2P支付接口之后，连续又传出多家银行跟进的消息。昨日，市场传出交行也关闭了P2P充值端口。与招行的回应相似，交行的官方回应仅表示将适时调整相关业务策略。对于端口是否关闭的核心问题则避而不答。
有消息称，建设银行、兴业银行、浦发银行、北京农商银行也关闭了相关业务。分析人士表示，在e租宝事件之后，银行对P2P行业将采取审慎态度，全面排查也将展开。
1.3.1. 关闭支付接口银行疑升至7家
P2P遭银行“封杀”的风波仍在不断扩散，仅昨日一天，就又有5家疑似叫停银行浮出水面。
互联网金融平台懒投资发布公告称，接到易宝支付紧急通知，即日起农行和交行充值业务进行调整，已绑定农行卡用户的快捷充值业务可正常使用，但暂不支持网银充值。暂不支持交行充值业务，但已绑定交行卡用户可以正常提现。
这一消息令近日风声鹤唳的网贷圈再度成为焦点。懒投资相关负责人对北京商报记者表示，此前懒投资与交行的充值通道是通过第三方支付公司进行的，但在交易中，交行客户的充值经常出现问题，因此暂停合作，并非交行主动关停。
正当业内认为此事只是个例、关停只为排除技术故障时，交行的官方回应却让人们再度审视银行对P2P的看法。该行表示，“交行始终在保障客户权益的基础上，强化对各类支付业务的风险管理，适时调整相关业务策略，采取相关措施切实保障客户资金安全”。但没有明确回应是否关闭的问题。
这一语气与2月3日曝出暂停P2P充值业务的招行颇为相似。该行曾表示，“招行一直在加强电子支付的风险管理工作，一贯将以保障客户资金安全为首任，也非常关注P2P平台存在的业务风险问题”。同样未对是否关停充值通道给出正面回答。
同时，坊间也纷传建行、兴业银行、浦发银行、北京农商银行暂停了与P2P平台的充值通道。根据P2P平台东方汇公告，平台接到第三方支付合作方通知，因北京农商银行将对个人网银充值业务进行升级，故第三方支付合作方账户系统将暂停北京农商银行个人网银充值服务，恢复时间另行通知。至此，疑似关停银行数量升至7家。
对此，建行总行人士表示，相关业务目前没有变化。而最早曝出浦发银行、兴业银行通道关停消息的某深圳P2P平台随后澄清称，两家银行只是过节期间正常升级。截至记者截稿，浦发银行未对此事进行回应。兴业银行表示该行未开通P2P交易接口，不过北京商报记者获悉，该行与此深圳P2P平台之间的充值交易是通过第三方支付公司进行连接。
1.3.2. 银行意在排除风险
事实证明，农行对P2P充值通道的关闭不是个例。半个月的时间内，银行暂停P2P充值通道的消息陆续传来，虽然多数银行并未明确回应，但农行、交行、招行等银行的态度也证明了商业银行对P2P行业风险的关注，风险排查阶段即将到来。
一位P2P人士透露，近期P2P市场曝出的风险事件不断，尤其是e租宝案件性质的确定更是引发巨大关注。此外，去年12月网贷行业监管细则意见稿出台，对P2P平台提出了多方面要求，P2P行业将面临一轮较大的洗牌。银行此时的行为应当是逐步排查、梳理风险，并进行风险隔离，以免给储户带来损失。
近期来自监管层的意图也显示了对互联网金融风险排查的关注。此前，央行已组织互联网金融专项整治小组，强化风险监测，防范和化解互联网金融风险。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，互联网金融专项整治是一项重要工作。专项整治不是临时起意，更不会只是一阵风，而是将打出系列由决策层支持、多部门联手的组合拳。可以确定的是，今年将是互联网金融的“规范发展年”，专项整治将在互联网金融规范发展过程中起到重要作用。
业内人士推测，银行此番关闭P2P充值接口，正是响应央行专项整治的号召。投之家CEO黄诗樵指出，此前央行要求整顿互联网金融行业，很可能是银行响应政策暂停了互联网金融平台的充值接口，但应该只是暂停，等各地整顿完毕后会重新开放。
1.3.3. P2P充值通道将放开
银行对P2P的冷淡或许只是暂时的。在央行此前下发的监管意见稿中，已明确P2P平台要进行银行资金托管，因此，银行与P2P之间的合作不会永远中断。说得更直白一些，银行必须多一些担当，而不是为了自保而去打央行的脸。这种突然关停P2P支付通道的行为，最终只能是商业银行打自己的脸。
这或许也回答了为何银行不正面回答端口关闭的问题，上述不愿透露姓名的P2P人士认为，P2P行业还存在很大的发展和优化空间，与银行在交易接口、资金存管等各方面的合作空间也很大，银行目前虽采取谨慎措施，但未来仍有合作机会。
珠宝贷CEO李笋则认为银行出于保护储户资金安全，暂停P2P充值渠道，避免更多的闲置资金流入到不良平台，造成新的群体事件。但年后P2P政策逐步落地，互联网金融之路还是会走下去。
尽管通道的放开仍是大势所趋，但此次的事件也给业内提了个醒。一位P2P平台人士表示，年后该平台将会与多家支付公司进行合作，尽量多开一些支付端口，避免类似事件对业务的影响。
网贷之家相关分析人士指出，线下理财公司其实都是采取线下POS机+转账模式。而线上P2P网贷平台可以进行适当调整，虽然牺牲体验，但点对点个人网银转账交易模式还是可行的，网贷系统改一改，最好同时兼顾两种（第三方支付和网银转账）交易模式。
1.3.4. 并没有一刀切
“我们目前使用农行卡的快捷充值和网银充值是没有问题的，至少到目前为止。如果后续任意银行充值渠道被限，我们都会发公告。”口贷网客服说，口贷网的第三方支付公司为易宝支付和财付通。值得注意的是，已经被限制农行网银充值和交行充值的懒投资，走的也是易宝支付；而已经被招行封闭网关支付和无网银支付的信融财富，走的则是财付通。
口贷网“逃过一劫”，或许跟其与农行此前签署借贷资金账户整体存管方案有关。但它并不是孤例。
广州e贷的情况是，在官网不能用农行卡充值，可是App却可以。因为官网走的是易宝支付的支付渠道，而App走的是连连支付的小额支付通道。
除了广州e贷，跟招行签订交易资金存管服务的拍拍贷、被民生银行纳入交易资金存管系统的积木盒子、国资系背景的开鑫贷，以及北京一家上市公司旗下网贷平台，目前为止给予记者的反馈都是：任意一种银行卡都充值正常。
“当然我们拍拍贷也只是暂时安全，后续不好说。但我个人认为，银行不至于做出这么违反创新趋势的事情，这对于整个金融创新与进步，是倒退的事情。说白了这也是加速P2P交易资金银行存管的趋势，也迫使行业更为自律。”拍拍贷CEO张俊告诉记者。
与其理念一致的是广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂。方颂表示，“风险高发，银行在排查期内的特殊之举可以理解，毕竟防范风险确实应该放在第一位。后续应该有所调整。”